Al contratar un crédito para comprar una casa, el contrato considera también el pago de otros factores que no siempre tenemos claros pero que están estipulados desde el comienzo.
El portal Vivanuncios nos ayuda a entenderlo, para que la próxima vez que pienses en hacerte con tu patrimonio, lo tengas claro y no se te escape.
Para comenzar, debemos considerar la tasa de interés. Para fijarla, las instituciones financieras toman en consideración lo siguiente:
- Tasa de interés fijada. A través de esta medida establecida por el Banco de México, se estandariza el costo de los financiamientos.
- Costo del dinero. El fondo de ahorro de cada institución financiera se maneja bajo una tasa de interés.
- Costo por operaciones. Realizar la operación de créditos hipotecarios genera un gasto y un riesgo de pérdidas.
- Índice de pérdidas esperadas. Aunque se tenga parte del costo de operaciones, también se contempla el riesgo del mercado.
- Costo del capital. Se considera el capital otorgado y el retorno de acuerdo a los activos de la institución financiera.
- Otros. Esto depende de las políticas de cada institución financiera.
Las tasas de interés no varían drásticamente de una institución a otra, una vez que se establece la tasa de interés fijada, todos los demás costos contemplados deben fluctuar dentro del margen, aumentando o disminuyendo el porcentaje de interés.
Además, la Condusef (Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros) se encarga de vigilar que se respeten los derechos de los consumidores al solicitar un crédito.
Los otros pagos que debes considerar
Comisiones. Son varias las comisiones que pueden cobrarte por un crédito hipotecario: otorgamiento, apertura de crédito, gastos administrativos, etcétera. Los porcentajes varían en cada institución financiera y representan un mínimo del precio del inmueble. Por ejemplo, la comisión por apertura de crédito es entre 0% y 3% del monto del crédito hipotecario.
Hay instituciones que no te cobran la apertura de un crédito hipotecario. Sin embargo, la comisión por gastos administrativos puede llegar a incrementarse paulatinamente, junto con el monto total de tu préstamo.
Avalúo. Para que una institución financiera pueda ofrecerte un monto acorde a tus necesidades, primero deberá conocer el precio real del inmueble mediante un avalúo. El costo promedio por este es de 3 pesos por cada millar del precio. Es decir, si el precio de la casa valuada es de un millón de pesos, quiere decir que se evaluaron 1,000 millares, por lo que el costo por el avalúo sería de 3 mil pesos.
Enganche. El enganche deberás cubrirlo de tu dinero y oscila alrededor del 10%. Si consigues un crédito hipotecario que te ofrezca más del 90%, el enganche será menor, aunque la deuda que adquieras con la institución financiera aumentará. Analiza tus posibilidades y elige la opción que más te convenga.
Gastos notariales. Sin importar que el inmueble sea nuevo o de segundo uso, se debe escriturar ante el nuevo propietario, hacer el pago del Impuesto Sobre Adquisición de Inmuebles (ISAI) y antes de que entre a gravamen (que tenga una hipoteca), comprobar que no tiene ninguna deuda que pueda intervenir en su adquisición.
Seguros. Hay que estar conscientes que un crédito hipotecario es una deuda a largo plazo y varios incidentes pueden surgir mientras está vigente. Todos los créditos hipotecarios cuentan con dos seguros básicos que te cubren de incidentes:
- Seguro contra daños: Cualquier suceso que pueda poner en riesgo tu patrimonio, como los desastres naturales.
- Seguro de vida: En caso de fallecimiento del acreditado, se toman medidas respecto a la deuda del inmueble.
Hay instituciones financieras que ofrecen hasta un tercer seguro que te ampara por la pérdida de tu empleo, hasta que consigas otro, y cada uno de ellos se difiere en las mensualidades a pagar.
Dinero en imagen
