Para convertirte en un usuario responsable de tus tarjetas de crédito, es necesario que dediques tiempo a leer los estados de cuenta, con todo y sus letras pequeñas.
Al no ponerles la atención suficiente o no darte tiempo a comprender cada detalle de estos reportes, corres el riesgo de endeudarte más, o de olvidarte cuándo te toca pagar y dar pie a que el banco termine cobrándote comisiones por pago tardío y, peor aún, intereses moratorios.
Sin embargo, este tipo de documentos están repletos de términos, números y porcentajes que pueden parecerte «extraños», y creer que necesitas «aprender mandarín» para comprenderlos mejor.
Ante esto, te mostramos los aspectos más importantes que necesitas leer y comprender en el estado de cuenta de tu tarjeta de crédito. Esto te permitirá aprovechar aún más este tipo de productos, a evitarte disgustos y, especialmente, gastos extra.
Aunque cada banco puede tener su propio formato de estado de cuenta, estos son los rubros generales a los que necesitas prestar más atención:
Tu número de cuenta, de cliente y de tarjeta aparecen en la parte superior de la primera página, junto con tu nombre y datos personales. Es importante que tu información esté correcta.
Fecha de corte
Indica cuándo fue que tu banco realizó esta factura. Se refiere al día en que la institución suma todo lo que pagaste con tu tarjeta de crédito durante un periodo de 30 días.
Esta fecha es siempre la misma, y es recomendable que la recuerdes, ya que puedes aprovecharla para realizar compras después de ese día y contar con más tiempo para saldar tu deuda.
Fecha límite de pago
Es el último día para realizar tu pago, ya sea del monto mínimo o del total de tu deuda en ese mes.
Es la fecha final que considera tu banco para incluir el registro de las operaciones realizadas en tu cuenta. Normalmente es 20 días después de tu fecha de corte.
Si no pagas a tiempo, se te puede cobrar un cargo por demora.
El banco también puede registrar el pago como retrasado y considerar que tu cuenta se encuentra en mora. Incluso pueden aumentarte la tasa de interés.
Pago para no generar intereses
Es el importe de tus consumos realizados, los cuales debes saldar antes de tu fecha límite de pago.
Esta cifra incluye el total de cargos en la cuenta normal y las mensualidades correspondientes a promociones de meses sin intereses.
Tal como lo dice su nombre, al cubrir esta cantidad evitas que se te generen intereses sobre tu deuda. Además, te permite tener un mejor historial crediticio.
Pago mínimo
De acuerdo con tus disposiciones de efectivo y compras de ese mes, es la cantidad mínima que necesitas saldar para mantener vigente tu crédito; así evitas que el banco considere que no estás pagando tu deuda y se reporte al Buró de Crédito.
Es importante considerar que cuando sólo cubres este monto, una cantidad muy pequeña se destina a abonar a la deuda, por lo que tardarás más en saldar la cuenta total y te la vivirás pagando intereses.
Por eso te conviene pagar más del mínimo o de preferencia el monto descrito en el «pago para no generar intereses».
Saldo
Es el monto total que adeudas. Incluye cualquier balance pendiente de pago del último mes, las nuevas compras que realizaste y cualquier otro cargo como promociones a meses sin intereses, comisiones, cuota anual, cargos por demora o por intereses.
Límite de crédito
Es la cantidad total que dispones de crédito en tu tarjeta para realizar consumos.
Crédito disponible
Con base en tus gastos, esta cantidad es la que y que aún puedes cosumir.
Cuenta normal
Es el detalle de movimientos (pagos, compras o disposición de efectivo) que tuvieron lugar durante el periodo que comprende el estado de cuenta.
En caso de que tengas una tarjeta adicional, te ofrecerá el detalle general de todas las tarjetas.
Detalles de operaciones:
Puedes ver los movimientos, gastos y pagos que se detectaron durante el periodo que comprende el estado de cuenta, el cual normalmente es de 30 días, además de los cargos mensuales por compras diferidas (meses sin intereses).
Es recomendable que verifiques haber realizado cada uno de los gastos que se presentan en esta sección.
En caso de no ser así lo denuncies a tu banco o a la Procuraduría Federal del Consumidor (Profeco).
Promociones:
Es el detalle de las compras que realizaste bajo el esquema de meses sin intereses, donde además aparece un desglose de la cantidad de pagos que debes realizar, el costo de cada mensualidad y cuántos pagos te faltan.
CAT (Costo Anual Total):
Es el indicador financiero establecido por el Banco de México, el cual incorpora la tasa de interés que cobra la institución financiera, comisiones por apertura de crédito, seguros gastos de investigación, entre otros. Este dato es un parámetro que te ayuda a comparar la tarjeta de crédito con la de otros bancos, y cuál te conviene más.
Tasas de interés
Es el precio que pagas por el dinero prestado. Ésta varía de una tarjeta de crédito a otra, y también de un banco a otro.
Además, depende de un usuario a otro, ya que el banco establece el porcentaje que pagarás de interés según el uso que haces de la tarjeta de crédito, de la puntualidad en los pagos, entre otros.
Cada banco cuenta con una tasa de interés, si no abonas la cantidad indicada esto genera un incremento en tu deuda.
Normalmente, en el estado de cuenta aparecerá una «tasa personal anualizada», la cual es definida por tu banco de acuerdo con la forma en que realizas tus pagos, si eres cumplido, totalero o moroso.
Al decir, «anualizada» significa que es lo que al año te cobra, por lo que para saber cuánto te cobra al mes tienes que dividir la tasa entre 12.
Saldo vencido
Es el saldo que aparece en caso de no haberlo pagado en la fecha límite de pago.
Para acceder a tu estado de cuenta
Actualmente existen muchos medios para consultar esta información, ya sea por envío físico a tu domicilio, consulta vía telefónica, correo electrónico o aplicación móvil de la institución bancaria.
¿Cómo cuidar tus estados de cuenta?
Ya sean estados de cuenta en papel o en correo electrónico, es importante que evites que sean vistos o manipulados por otras personas ya que corres el riesgo de que roben tu identidad y utilicen tus datos para otros fines.
Consérvalos.- Estos documentos detallan tu información financiera y te pueden servir para comprobar el flujo de tus ingresos al momento de solicitar un préstamo o tramitar algún servicio bancario.
Además te permite tener un control de tus cuentas, conocer tus movimientos a detalle de forma ordenada.
Reporta cualquier anomalía.- Si detectas que en tu estado de cuenta está registrado algún cargo por consumo que no realizaste, es necesario que los reportes al banco inmediatamente para que hagan las investigaciones necesarias.
En caso de que la institución no haga caso a tus reclamos puedes acudir a la Procuraduría Federal del Consumidor (Profeco) para denunciar al establecimiento y en caso de ser necesario acudir a la Comisión Nacional para la protección y defensa de los usuarios de servicios financieros (Condusef), para reclamar el servicio de tu banco.
Actualiza tus datos.- Recuerda que en caso de cambiar de domicilio o de correo electrónico, es necesario que notifiques a tu banco para que puedas recibir tus estados de cuenta en tiempo y forma, así evitarás malos entendidos.
Conserva tus comprobantes.- Además de ayudarte a tener un control de tus gastos y saber en qué estás usando tu dinero, los tickets de compra son las pruebas necesarias en caso de necesitar aclarar algún cargo que no reconozcas.
Es conveniente que los conserves hasta que recibas tu estado de cuenta para que verifiques que los cargos que se aplicaron son correctos.
Las ventajas que te ofrece tener una tarjeta de crédito solamente darán resultado si se tiene presente que es un apoyo económico más y no una línea de extensión de tu dinero. El buen uso y manejo de ésta te ayudará a incrementar la cantidad que te presenten y evitará el riesgo de tener un mal historial en el Buró de Crédito.
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